10月30日，六大國有銀行三季度業績報告已全部出爐。數據顯示，截至今年9月末，部分大行營業收入有所承壓，但凈利潤均保持增長態勢，資產質量整體平穩。此外，多家大行對凈息差趨勢、房地產貸款風險、存量房貸降息、地方債務化解等熱點問題作出回應。

營收略承壓資產質量平穩

營業收入方面，中國銀行營收增幅亮眼，較上年同期增長7.05%，實現4706.26億元。此外，郵儲銀行、交通銀行營收保持小幅上漲，其余三大行同比略有下滑。

數據顯示，前三季度，工商銀行實現營收6512.68億元，同比下降3.55%；建設銀行實現營收5884.40億元，同比減少1.27%；農業銀行實現營收5333.58億元，同比下降0.54%；郵儲銀行實現營收2601.22億元，同比增加31.91億元，增長1.24%；交通銀行實現營收1988.89億元，同比增長1.66%。

凈利潤方面，各家大行均保持上漲態勢，前三季度，工商銀行實現凈利潤2699.29億元，同比增長0.81%；建設銀行實現凈利潤2554.40億元，同比增長3.15%；農業銀行實現凈利潤2077.89億元，同比增長5.22%；中國銀行實現凈利潤1865.03億元，同比增長3.55%；郵儲銀行實現凈利潤757.66億元，同比增加18.31億元，增長2.48%；交通銀行實現凈利潤696.80億元，同比增長2.42%。

資產質量方面，各家大行不良貸款余額較上年末略有增加，但不良貸款率較上年末均有所下降，資產質量整體保持平穩。具體來看，截至9月末，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行不良貸款率分別為1.36%、1.37%、1.35%、1.27%、1.32%、0.81%，分別較上年末下降0.02個百分點、0.01個百分點、0.02個百分點、0.05個百分點、0.03個百分點和0.03個百分點。

郵儲銀行撥備覆蓋率較上年末下降21.60個百分點，但其363.91%的撥備覆蓋率仍較為突出。其他大行撥備覆蓋率較上年末均有所上升，截至9月末，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行撥備覆蓋率分別為216.22%、243.31%、304.12%、195.18%和198.91%，分別較上年末上升6.75個百分點、1.78個百分點、1.52個百分點、6.45個百分點和18.23個百分點。

凈息差延續下行

當前，商業銀行凈息差下行趨勢明顯，六大行亦有體現。今年前三季度，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行凈息差分別為1.67%、1.62%、1.64%、1.75%、1.30%、2.05%，分別同比下降31個基點、34個基點、13個基點、30個基點、20個基點、18個基點。

郵儲銀行資產負債管理部總經理劉麗娜解釋稱，息差下行的力量主要來自于LPR的下行、存量按揭利率的調整。但是該行通過結構的持續優化形成了向上的托舉，這是其息差保持行業優秀水平最重要的原因。

展望未來息差走勢，多家國有大行表示，綜合判斷，預計四季度和明年凈息差仍將一定程度承壓，與行業趨勢基本一致。

劉麗娜表示，今年四季度和明年一季度，LPR和存量按揭利率下行仍是既定事實，不過，隨著下行力量的逐步釋放，郵儲銀行的息差也將逐步回穩。

農行資產負債管理部副總經理汪洋分析稱，從資產端看，在今年LPR兩次下調和存量房貸利率調整的背景下，預計貸款收息率仍有下行壓力。從負債端看，農行始終堅持存款立行，受益于存款利率市場化調整機制，存款成本壓力得到一定程度緩解，農行也有信心繼續保持存款成本比較優勢。

存量貸款降息緩解提前還貸趨勢

在市場及消費者較為關注的存量貸款降息方面，建設銀行首席財務官生柳榮指出：“存量房貸利率的下調對包括建行在內的經營按揭住房貸款的商業銀行凈息差都會帶來一定壓力，影響程度和進度取決于各銀行產品和期限結構差異。建行存量房貸利率調整工作基本結束，目前99%符合條件的住房貸款已完成了利率調整?！?/p>

郵儲銀行副行長杜春野在業績發布會上表示，存量按揭利率的調整不僅適應了我國房地產市場供求關系的重大變化，也有助于促進房地產市場長遠、平穩健康發展。

同時，多家銀行提到，存量房貸利率下調對于提前還款趨勢有一定的緩和作用。比如，建設銀行9月提前還款規模環比下降7.2%。

杜春野也表示：“從目前已觀測到的數據來看，整體提前還款的量有下降的趨勢，我們也相信這個趨勢對后續信貸業務的增長會形成較為有力的支撐?！?/p>

采取多重手段化解風險

在房地產、地方債務風險化解方面，多家銀行表示將積極采取多重有效手段參與風險化解工作，維持資產質量穩定。

生柳榮認為：“短期看，個別房企債務風險仍然存在；長期看，市場潛在需求依然較大，從以增量為主轉向增量與存量并重階段，新發展模式探索提速，堅持租購并舉、積極推動城中村改造和保障房建設工作?？偟膩砜?，當前房地產市場仍在持續恢復，預計隨著經濟恢復向好，穩定房地產市場政策效果進一步顯現，房地產市場將逐步企穩?！?/p>

在化解地方債務風險方面，建設銀行董事會秘書胡昌苗表示，國家一攬子化債政策實施后，預計高風險地區的債務風險能得到緩釋，有利于建行相關存量資產安全。